本文摘要：原标题：以房养老模式 缘何不应者寥寥早在2014年，中国保监会就公布关于积极开展以房养老即老年人住房偏移抵押养老保险试点的指导意见。

原标题：以房养老模式 缘何不应者寥寥早在2014年，中国保监会就公布关于积极开展以房养老即老年人住房偏移抵押养老保险试点的指导意见。试点城市为北京、上海、广州、武汉，试点期间自2014年7月1日止2016年6月30日起至。如今两年过去了，效果却并不显著。

多达，截至今年5月20日，全国偏移业务投保人共78人59户，办完所有流程的是47人38户。其中北京18人12户，上海13人11户，广州14人11户，武汉2人1户。如此不应者寥寥的结果，难道连制度设计者都没想起。应当说道，在我国老龄化程度日益加剧、养老保险资金缺口极大的背景下，以房养老模式的明确提出有益非常丰富养老模式、填补养老金的严重不足，是减轻养老压力的一种大力尝试。

但即便如此，以房养老模式由于制度不仅有、操作者艰难等问题，在我国并不很成功。以房养老模式就是指国外引入的舶来品，但面临中国的制度环境，不会面对显著的水土不服。在美国、加拿大等国，以房养老业务之所以需要顺利开展，是有一系列的制度环境作为确保的。

比如这些国家广泛都有遗产税或个人资产增值税制度，假如房屋等财产由子女承继，那么就必须缴纳高昂的遗产税或个人资产增值税。这就使得部分民众不愿借以房养老的方式展开养老。相比之下，中国目前仍未有遗产税制度，而且父辈向子女遗传房产是一种根深蒂固的传统文化。

在这种情况下，不愿将房产寄给金融机构不作抵押展开养老的市场需求就很少。在中国市场，以房养老某种程度不存在极大的不确定性，不会诱导供需双方的积极性。以房养老就是老人将自己的产权房抵押给金融机构，以定期获得一定数额养老金或者拒绝接受老年公寓服务的一种养老方式。

当老人去世后，房产出售用作交还贷款，其贬值部分归金融机构所有。在这里，房子不会贬值还是不会升值、老人的寿命有多长、市场利率水平的强弱等因素，都会对供需双方产生直接影响。对银行、保险公司等机构来说，相反按揭贷款的风险是随着时间的流逝大大增大的，而推倒按揭恰恰相反，时间就越宽风险越大。如何确认推倒按揭利率也是众多难题，贷款额较少，老人不乐意；贷款期长，机构又有可能倒是。

同时，以房养老还不存在适用人群较宽，确保功能受限的缺失。从国内外的实践经验来看，合适以房养老的人群大体有三类：老人与子女分离居住于，使得房屋的租赁或者抵押不至于影响长时间生活；老人享有对房子的产权，才有租赁或者抵押房屋的权利。

老人经济状况高，因经济条件很好无以房养老适当，经济条件过较低不具以房养老条件。换句话说，以房养老不是雪中送炭似的养老保险，而是具备一定的锦上添花功能。

以房养老固然合乎金融创新和养老模式创意的必须，但难道其无法沦为养老模式的主流。再行再加制度上的缺失和操作者上的种种艰难，坐视以房养老模式不变为中看不中用的摆放。只有上述难题需要获得有效地解决问题，以房养老才能被普通民众所拒绝接受，确实沦为普通民众养老的一种安心自由选择。

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